【完全解説】『DIE WITH ZERO』で変わる40代のお金と時間の使い方

「老後のために、もっと貯金しなければ」 「いつか時間ができたら、やりたいことをやろう」 「今は我慢して、定年後に楽しもう」
こうした考え方で生きてきた40代は少なくありません。むしろ、それが「正しい生き方」だと教えられてきた世代です。

バブル崩壊後の不況、就職氷河期、リーマンショック、そしてコロナ禍——私たち40代は、常に「不安」と隣り合わせで生きてきました。だからこそ、お金を貯めることが美徳であり、使うことは悪だと刷り込まれてきました。

しかし、『DIE WITH ZERO（ゼロで死ね）』は、その価値観を根底から揺さぶります。
「お金を貯めることが目的になっていませんか？」 「そのお金、いつ使うんですか？」 「死ぬときに一番お金を持っていても、意味がありますか？」

この本が投げかける問いは、極めてシンプルです。しかし、その問いは40代の心に深く刺さります。

なぜなら、40代は人生の分岐点だからです。

20代、30代は「まだ時間がある」と思えました。しかし、40代になると、時間の有限性を肌で感じ始めます。体力の衰え、親の老い、子どもの成長——時間は確実に前に進んでいます。

「いつかやろう」と思っていたことが、もう「いつか」ではできないかもしれない。そんな焦りと不安が、40代の心の中に芽生え始めます。

『DIE WITH ZERO』は、そんな40代に「今こそ、お金を使うときだ」と教えてくれます。

貯めることが正解だと思ってきた世代にとって、この本のメッセージは衝撃的です。しかし同時に、心のどこかで「そうかもしれない」と感じる部分もあるはずです。

この記事では、『DIE WITH ZERO』が40代のお金と時間の使い方をどう変えるのか、具体的に解説していきます。

『DIE WITH ZERO』とはどんな本か？基本概要

まずは、この本の基本情報から整理しましょう。

著者紹介：ビル・パーキンス

ビル・パーキンス（Bill Perkins）は、アメリカのヘッジファンドマネージャー、起業家、そしてポーカープレイヤー。エネルギー取引で成功を収め、若くして富を築いた人物です。

彼自身、お金を稼ぐことに成功しましたが、周囲の富裕層を見て、ある疑問を抱きました。
「なぜ、十分なお金を持っているのに、使わずに死んでいくのか？」

多くの富裕層が、死ぬまで貯め続け、使わないまま人生を終える。その姿を見て、彼は「お金は使うためにある」という哲学を確立しました。

この本は、彼自身の経験と、行動経済学の研究に基づいて書かれています。

発売年と反響

• 原著発行：2020年（アメリカ）
• 日本語版：2020年
• 世界的ベストセラー：全米でベストセラー、日本でも30万部突破

発売直後から大きな話題を呼び、特に「FIRE（経済的自立と早期リタイア）」を目指す人たちの間で議論を巻き起こしました。

本の核心メッセージ

この本が伝えるメッセージは、一言で言えば「人生の最後にお金を残さず、経験を最大化せよ」です。

お金は、使ってこそ価値がある。そして、お金を使うべきタイミングは、人生の後半ではなく、体力と健康があるうちです。

老後のために貯め続けた結果、体が動かなくなってからお金を使っても、できることは限られています。それよりも、若くて体力があるうちに、経験にお金を使うべきだと説きます。

Audibleで聴けるか

はい、Audibleで聴くことができます。しかも、聴き放題対象です。

• 再生時間：約6時間52分
• ナレーター：阿部大樹（プロのナレーター）
• 倍速再生：0.5倍〜3.5倍まで調整可能

『7つの習慣』の半分以下の長さなので、通勤時間が片道30分なら、1週間程度で聴き終えることができます。

内容は数字や具体例が多いため、繰り返し聴くことで理解が深まります。Audibleなら、重要な部分をブックマークして、何度も聴き直すことができます。

40代が知るべき3つの核心メッセージ

『DIE WITH ZERO』には、多くの示唆に富んだ内容が詰まっていますが、特に40代が押さえるべき核心メッセージを3つに絞って解説します。

① お金よりも「経験」が価値を生む

著者のパーキンスは、人生で最も価値があるのは「お金」ではなく「経験」だと断言します。
なぜなら、経験は「記憶の配当」を生み出すからです。

記憶の配当とは？
若いうちにした経験は、その後の人生で何度も思い出されます。そのたびに幸福感を得られる——これが「記憶の配当」です。

例えば、20代で友人たちと行った旅行。その旅行自体は数日で終わりますが、その記憶は一生残ります。写真を見返すたび、友人と会うたび、その旅の思い出がよみがえり、幸せな気持ちになる。
これが記憶の配当です。

40代で体力があるうちに使う意味
40代は、まだ体力があります。海外旅行にも行けるし、アウトドアスポーツもできる。子どもと一緒に遊ぶこともできる。

しかし、60代、70代になると、体力が衰え、できることが限られてきます。どんなにお金があっても、ハードな旅行や激しいスポーツは難しくなります。

つまり、経験には「使いどき」があるのです。

40代の今、お金を使って経験を積むことで、その経験は今後30年、40年にわたって記憶の配当を生み続けます。60代になってから同じお金を使っても、得られる経験の質も量も、記憶の配当も少なくなります。

だからこそ、40代は経験にお金を使うべきなのです。

② 人生には"使いどき"がある

パーキンスは、人生を複数の「シーズン」に分け、それぞれに最適な経験があると説きます。

人生のシーズン：

• 20代〜30代前半：冒険、挑戦、新しいことへのトライ
• 30代後半〜40代：家族との経験、子どもとの時間
• 50代〜60代：知的な経験、旅行、趣味の深化
• 70代以降：穏やかな経験、回想

それぞれのシーズンには、そのときにしかできない経験があります。

40代の「使いどき」
40代は、子どもがまだ若く、一緒に旅行や体験ができる時期です。しかし、この時期は一瞬で過ぎ去ります。

子どもが成長して思春期に入ると、親と一緒に旅行したがらなくなります。20代になれば、独立してしまいます。

「子どもと一緒に旅行する」という経験は、40代にしかできません。

同様に、親と一緒に旅行できる時間も限られています。親が元気なうちに、親孝行の旅行に行く——これも40代の「使いどき」です。

先送りのリスク
「もっとお金が貯まったら」「もっと時間ができたら」と先送りしていると、その「使いどき」を逃します。

お金は後から貯められますが、時間は取り戻せません。子どもが小学生の今しかできない経験、親が元気な今しかできない経験——それらは、先送りにすると二度とできなくなります。
これが、先送りの最大のリスクです。

③ ゼロで死ぬという思想

この本のタイトル『DIE WITH ZERO（ゼロで死ね）』は、文字通り「人生の最後に資産をゼロにして死ぬ」ことを提案しています。

なぜゼロで死ぬべきなのか？
多くの人は、死ぬときに大量の資産を残します。しかし、その資産は死んだ本人には何の価値もありません。使わずに死ぬということは、人生の時間を無駄にしたことと同じです。

パーキンスは、こう問いかけます。
「あなたは、何のためにお金を貯めているのですか？」

もし答えが「老後の不安のため」「なんとなく」であれば、それはお金を貯めることが目的化しています。お金は手段であって、目的ではありません。

相続よりも今の充実
「子どもに資産を残したい」という親心は理解できます。しかし、パーキンスは「子どもが本当にお金を必要とするのはいつか？」と問います。

多くの場合、子どもがお金を必要とするのは、30代〜40代です。住宅購入、子育て、教育費——この時期にお金があれば、人生の選択肢が広がります。

しかし、親が80代、90代で亡くなったとき、子どもはすでに60代、70代。その年齢でお金をもらっても、できることは限られています。

だからこそ、パーキンスは「生きているうちに、子どもが本当に必要なタイミングで資産を渡すべき」と提案します。

そして、自分自身のためには、生きているうちにお金を使い、経験を最大化する。人生の最後に、「やりたいことは全部やった」と言って、資産ゼロで死ぬ——それが理想的な人生だと説きます。

40代で実践すべき具体アクション

『DIE WITH ZERO』の思想は刺激的ですが、実際にどう行動すればいいのか？ここでは、40代が今日から始められる3つの具体的なアクションを紹介します。

1. 経験投資リストを作る

まず、自分が本当にやりたい経験をリストアップします。

やり方：
紙とペンを用意して、以下の質問に答えます。

1.
死ぬまでに絶対にやりたいことは何か？
- 旅行先（行きたい国、見たい景色）
- 経験したいこと（スカイダイビング、マラソン、楽器演奏など）
- 人との経験（家族旅行、親孝行、友人との時間）

2.
今しかできないことは何か？
- 子どもが小さいうちにしかできないこと
- 親が元気なうちにしかできないこと
- 体力があるうちにしかできないこと

3.
それぞれの経験に、いくら必要か？
- 大まかな予算を見積もる

リストができたら、それぞれに期限をつけます。

• 「子どもと家族旅行」→ 子どもが15歳になるまで（あと5年）
• 「親と温泉旅行」→ 親が元気なうち（今年中）
• 「マラソン完走」→ 体力があるうち（3年以内）

ポイント：
このリストを作ることで、漠然とした「いつかやりたい」が、明確な「○年以内にやる」に変わります。期限があることで、行動が現実的になります。

2. 体力ピークを逆算する

パーキンスは、人生の健康状態を年齢ごとに数値化し、「体力ピーク」がいつまでかを意識することを勧めています。

やり方：
自分の年齢から、以下のように人生を区切ります。

• 40代〜50代前半：体力ピーク。激しい運動、長時間の旅行が可能
• 50代後半〜60代：体力は衰えるが、まだアクティブに動ける
• 70代以降：体力が大きく低下。できることが限られる

そして、経験投資リストの中で、体力が必要な経験を優先します。

• 「世界一周旅行」→ 50代前半までに実行
• 「富士山登頂」→ 40代のうちに
• 「子どもとキャンプ」→ 今年から毎年実行

ポイント：
「お金が貯まってから」ではなく、「体力があるうちに」を基準にすると、優先順位が変わります。お金は後からでも稼げますが、体力は戻ってきません。

3. お金の使い方に期限をつける

多くの人は、「お金をいくら貯めるか」という目標は持っていますが、「いつ、何に使うか」という計画は持っていません。
『DIE WITH ZERO』の思想を実践するには、「使うための計画」が必要です。

やり方：
以下の表を作ります。

年齢	目標経験	必要な金額	貯蓄計画
45歳	家族でハワイ旅行	100万円	今年から月5万円積立
48歳	親と温泉旅行（毎年）	年30万円	ボーナスから拠出
50歳	マラソン完走後の祝賀旅行	50万円	3年で積立

このように、お金の使い道と期限を明確にすることで、貯めるだけの人生から、使うための人生に変わります。

ポイント：
この表を作ると、「老後のために漠然と貯める」のではなく、「この経験のために貯める」という目的が明確になります。貯蓄のモチベーションも上がり、無駄遣いも減ります。

読んで感じた違和感と誤解しやすいポイント

『DIE WITH ZERO』は刺激的な本ですが、誤解されやすい部分もあります。この本を正しく理解するために、よくある誤解を解説します。

全額使えという意味ではない

この本のタイトル「ゼロで死ね」を見て、「貯金を全部使い果たせ」と言っていると誤解する人がいます。
しかし、それは違います。

パーキンスが言いたいのは、「必要以上に貯めすぎるな」ということです。老後に必要な金額を超えて貯め続けることは、人生の時間を無駄にしていることと同じです。

彼は、老後に必要な金額を計算し、それを超える分は「生きているうちに使うべき」と言っています。

実際の推奨：
- 老後に必要な生活費は確保する
- それを超える分は、経験に使う
- 健康寿命が尽きる前に、やりたいことをやる

つまり、無計画に散財しろという意味ではなく、計画的に人生を最大化しろという意味です。

貯蓄否定ではない

「貯蓄は悪」と言っているわけでもありません。

パーキンスも、若いうちは貯蓄が必要だと認めています。特に、20代〜30代は収入が少なく、将来への投資として貯蓄は重要です。

しかし、40代、50代になり、ある程度の資産が形成された段階で、いつまでも貯め続けるのは非合理的だと指摘しています。

合理的な貯蓄の考え方：
- 20代〜30代：収入の一部を貯蓄・投資に回す
- 40代〜50代：老後に必要な金額を計算し、それに向けて貯める。同時に、経験にも投資する
- 60代以降：貯蓄を取り崩しながら、経験を楽しむ

要するに、「貯める時期」と「使う時期」のバランスを取ることが重要なのです。

日本人にどう当てはめるか

この本はアメリカ人の著者が書いたものであり、アメリカの文化や経済状況を前提としています。
日本とアメリカでは、以下の点が異なります。

日本の特殊性：
- 医療費が比較的安い（国民皆保険）
- 年金制度がある（アメリカより手厚い）
- 平均寿命が長い（男性81歳、女性87歳）
- 貯蓄文化が根強い

そのため、日本人がこの本を読むときは、以下のように調整する必要があります。

日本版の実践法：
- 年金受給額を計算に入れる
- 医療費は比較的低く見積もれる
- ただし、長生きリスクを考慮して、やや保守的に計画する
- 「ゼロで死ぬ」ではなく、「最小限で死ぬ」くらいの感覚でOK

完全にゼロを目指す必要はありません。ただし、「必要以上に貯めすぎていないか？」を問い直すことは、日本人にとっても有益です。

Audibleで聴くメリット

『DIE WITH ZERO』は、Audibleで聴くことで、より深く理解できる本です。

通勤中に価値観を揺さぶられる

この本は、あなたのお金に対する価値観を根底から揺さぶります。
通勤中にこの本を聴くことで、日々の仕事の意味を問い直すことができます。「何のために働いているのか？」「稼いだお金をどう使うべきか？」——そうした問いが、自然と頭に浮かびます。

片道30分の通勤なら、往復1時間。7日間で聴き終えられます。その1週間で、あなたのお金の使い方が変わる可能性があります。

繰り返し聴ける

この本の内容は、一度聴いただけでは完全には理解できません。特に、「記憶の配当」や「人生のシーズン」といった概念は、繰り返し聴くことで腹落ちします。

Audibleなら聴き放題なので、何度でも聴き直せます。重要な部分をブックマークしておけば、その部分だけを繰り返し聴くこともできます。

数字の概念が理解しやすい

この本には、具体的な数字やグラフが登場します。紙の本で読むと、数字を追うのが大変ですが、Audibleならナレーターが丁寧に説明してくれるため、理解しやすくなります。
また、倍速再生(1.5倍〜2倍)を使えば、短時間で復習できます。

こんな40代におすすめ

『DIE WITH ZERO』は、すべての40代に読んでほしい本ですが、特に以下のような悩みを抱えている人には、強く響くはずです。

お金はある程度貯めたが不安が消えない

「貯金が1,000万円を超えたが、まだ不安」 「どれだけ貯めれば安心できるのかわからない」
こうした漠然とした不安を抱えている40代は多いです。お金を貯めることが目的化し、いくら貯めても満足できない。

この本が教えてくれること：
「いくら必要か」を計算する方法。そして、それを超える分は、今使うべきだという考え方。
不安の原因は、「いくら必要か」が明確でないことです。この本を読むことで、老後に必要な金額が明確になり、安心してお金を使えるようになります。

仕事ばかりで経験が少ない

「気づけば仕事ばかりで、旅行にも行っていない」 「趣味もなく、休日は寝ているだけ」
仕事に追われる40代は、経験を積む時間を失っています。

この本が教えてくれること：
お金を稼ぐことよりも、経験を積むことの重要性。そして、経験には「使いどき」があるという事実。
この本を読むことで、「もっと経験にお金を使おう」という気持ちになります。仕事を少し減らしてでも、家族との時間、旅行、趣味に時間を使う勇気が湧いてきます。

将来が漠然と怖い

「このまま年を取っていくのが怖い」 「老後が不安で、何も楽しめない」
将来への不安は、多くの40代が抱える共通の悩みです。

この本が教えてくれること：
不安の正体は、「計画がない」こと。この本を読むことで、人生の後半戦をどう生きるかの計画が立てられます。
「いつ、何に、いくら使うか」が明確になることで、漠然とした不安が消え、前向きな気持ちになれます。

まとめ｜40代は「お金を増やす」から「時間を最大化する」へ

『DIE WITH ZERO』が伝える最も重要なメッセージは、人生の目的は資産額ではなく、経験の最大化だということです。

お金は、使ってこそ価値があります。死ぬときに一番お金を持っていても、何の意味もありません。

40代は、まだ体力があり、時間もある。しかし、その時間は確実に減っていきます。「いつかやろう」と思っていたことが、「もうできない」に変わる前に、行動を起こすべきです。

目的は資産額ではない

多くの人は、「資産をいくら増やすか」を目標にしています。しかし、それは手段であって、目的ではありません。
本当の目的は、人生を豊かにすることです。経験を積み、思い出を作り、大切な人と時間を過ごす——それが人生の価値です。

経験を最大化する

お金は、経験を得るための道具です。そして、経験には「使いどき」があります。
40代の今、子どもと過ごす時間、親と過ごす時間、自分の体力を活かした経験——これらは、今しかできません。
お金を貯めることばかりに集中して、その「使いどき」を逃さないでください。

40代は決断の年代

40代は、人生の分岐点です。
このまま貯め続けて、老後にまとめて使おうとするのか。それとも、今からバランスよく使いながら、経験を最大化するのか。
その決断が、50代、60代の人生を大きく変えます。

『DIE WITH ZERO』は、その決断を後押ししてくれる本です。Audibleで聴けば、通勤時間の1週間で読み終えられます。
その1週間が、あなたの人生を変えるかもしれません。

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FAQ（よくある質問）

Q1: この本は、本当に「貯金をすべて使え」と言っているのですか？
いいえ、違います。この本が言いたいのは、「必要以上に貯めすぎるな」ということです。老後に必要な金額を計算し、それを確保した上で、余剰分は生きているうちに経験に使うべきだと提案しています。無計画に散財しろという意味ではなく、計画的に人生を最大化しろという意味です。安心して読んでください。

Q2: 日本人にも当てはまる内容ですか？アメリカの事情が前提ではないですか？
基本的な考え方は日本人にも当てはまりますが、数字やプランは日本の状況に合わせて調整する必要があります。日本には年金制度があり、医療費も比較的安いため、アメリカよりも少ない貯蓄で老後を過ごせる可能性があります。「ゼロで死ぬ」を文字通り実践するのではなく、「必要以上に貯めすぎていないか」を問い直すツールとして活用するのがおすすめです。

Q3: 子どもの教育費や住宅ローンがある40代でも、経験にお金を使えますか？
はい、可能です。この本は、「すべてのお金を経験に使え」とは言っていません。教育費や住宅ローンなど、必要な支出は優先すべきです。その上で、「余剰分をどう使うか」を考える際に、この本の思想が役立ちます。小さな経験から始めることもできます。例えば、家族で近場にキャンプに行く、週末に親と食事するなど、大金をかけなくても価値ある経験はできます。

Q4: 老後資金はいくら必要ですか？この本に具体的な数字はありますか？
この本では、個々人の状況によって必要額が異なるため、具体的な「いくら必要」という数字は示していません。しかし、必要額を計算する考え方は提示しています。年金額、予想される生活費、健康状態、寿命予測などを考慮して、自分なりに計算することを勧めています。日本なら、公的年金シミュレーターや、ファイナンシャルプランナーへの相談を活用すると良いでしょう。

Q5: Audibleで聴くのと、紙の本で読むのでは、どちらが理解しやすいですか？
どちらも一長一短です。紙の本は、グラフや図表を視覚的に確認でき、メモも取りやすいです。Audibleは、通勤中や家事中に聴けるため、時間効率が良く、繰り返し聴くことで理解が深まります。個人的には、Audibleで一度聴いてから、重要な部分だけ紙の本やKindleで確認する方法がおすすめです。Audibleは聴き放題対象なので、コストもかかりません。

Q6: この本を読んで、実際に行動を変えた人はいますか？
はい、多くの人がこの本をきっかけに行動を変えています。よくある変化としては、(1) 先送りしていた旅行を実行した、(2) 親との時間を優先するようになった、(3) 貯蓄目標を見直し、経験への支出を増やした、(4) 仕事を減らして、家族との時間を増やした、などがあります。この本は、単なる読み物ではなく、行動を促す本です。

Q7: 「ゼロで死ぬ」ことにこだわりすぎて、逆に不安になりませんか？
「ゼロで死ぬ」は、あくまで思考実験としての極端な提案です。実際には、予期せぬ医療費や長生きリスクを考えると、完全にゼロを目指すのは現実的ではありません。この本の本質は、「お金を貯めることが目的化していないか？」を問い直すことです。ゼロにすることが目的ではなく、人生を最大化することが目的です。ある程度の余裕を持ちながら、経験に投資するバランスを取ることが重要です。

Q8: 40代で読むのと、20代や30代で読むのでは、どう違いますか？
20代〜30代で読むと、「将来のために貯めすぎない」「若いうちに経験を積む」というメッセージが響きます。しかし、40代で読むと、「もう時間がない」という切迫感とともに、「今すぐ行動しなければ」という強い動機づけになります。40代は、体力も時間も残り少ないことを実感し始める年代。だからこそ、この本のメッセージが深く刺さります。どの年代で読んでも価値がありますが、40代で読むと、最も行動に移しやすいと言えます。